「海底捞事件」立法应禁止高利贷和变相高利贷

股票行情  2021-04-18 12:12:03

与民法总则“结合”的完整版民法典草案,于23日提交第十三届全国人民代表大会常务委员会第十五次会议审议。这标志着备受关注的中国民法典即将出台。其中民法典草案《合同汇编》明确规定禁止高利润借贷,借贷利率不得违反国家有关规定。

民法典一旦明确禁止高利贷,显然是一大进步。根据最高法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,年利率超过36%的,视为高利贷。在过去,人们借出超过这一法律标准的高额利润并不少见。伴随着暴力催收等问题,给借款人、金融秩序和社会稳定带来了严重危害。

高利润放贷主要是由暴利驱动的,这也与过去缺乏法律威慑力有关。《民法典》禁止高利贷之后,正如有关专家所说,“代表了国家层面坚决禁止和严厉打击高利贷的态度”。对于治理部门来说,巩固了法律基础,增加了管理信心。这是对借款人的必要提醒,也是对贷款人的有效威慑。

这样有望减少民间高利贷的乱象,换句话说,高利贷引发的借款人自杀、企业破产等悲剧也会减少。同时,有望降低中小企业的融资成本,鼓励人们将资金投资于实体经济。此外,也有利于维护社会秩序,包括政府机构和单位。例如,一些公职人员参与了高利贷。

事实上,欧美国家的法律也明确禁止高利润贷款。比如欧美国家大多采用“上限法”来定义高利贷,即超过上限就要受到民法或刑法的制裁。因此,中国是时候在法律层面明确禁止高利贷了。这不仅符合民意诉求,也体现了对经济社会发展的适应。

但是,法律在明确禁止高利贷的同时,也要考虑到防止“变相高利贷”。这是因为,近年来,有关方面对高利贷采取了综合措施,司法解释只保护合法借贷,不支持非法借贷。从表面上看,高利贷几乎消失了。但事实上,一些贷款机构采取了变相操作,虽然利率合规,但乱收费并不低。

比如2017年,全国互联网金融风险分析技术平台在对2693家现金贷款平台进行监测后发现,现金贷款的年利率换算后大多超过100%。但有些平台的表观利率并不高,因为它们通过收取信息审核费、账户管理费、交易费、风险保证金等费用来盈利。如果收费换算,利率会超标。

所以,除了法律禁止高利贷外,还需要规范民间借贷涉及的相关手续费,最好取消所有手续费,因为贷方已经通过利息获利了。手续费不取消的,手续费要折算成利息,一旦折算后年利率超标,法律明令禁止。这样才能压缩高利贷的变相经营空间。

在法律上“封杀”高利贷的同时,也要反思高利贷形成的深层次原因,“对症下药”。比如一些小微企业和个人,因为正常的资金需求,不得不借高利贷度过危机。再比如,有的银行任意放贷,切断贷款,有的企业被迫高利润借款,这是应该处理的。

今年10月,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布了《关于办理非法借贷刑事案件若干问题的意见》,明确规定非法发放高利贷的,将以非法经营罪定罪处罚,有点像国外的“高利贷罪”。当我国民法典和“高利贷刑罪化”等措施发挥作用时,治理效果会更加显著。


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